Lapselle säästäminen — Kannattaako sijoittaa lapselle?

lapselle-säästäminen

Lapselle säästäminen kannattaa aina ja tulee hyödyttämään lastasi suuresti, kun hän täyttää 18 vuotta. Kun säästämisen aloittaa aikaisin, niin varallisuus karttuu huomaamatta ja on silloin tehokkainta. Esimerkiksi 100 eurolla kuukaudessa voit säästää lapselle 18 vuodessa yli 50 000 euron omaisuuden suhteellisen helposti! Tällä määrällä lapsesi voi päästä vaikeista elämän tilanteista helposti. Tässä artikkelissa tulet löytämään parhaat tavat säästää lapsellesi tulevaisuutta varten.

Lapselle säästäminen

Lapsen kasvattamisessa onnistuminen ei riipu rahasta, eikä mikään velvoita sinua kerryttämään omalle lapsellesi ylimääräistä rahaa, jonka hän voi sitten tulevaisuudessa lunastaa käyttöönsä.

Lapselle säästämisen aloittamista kannattaa kuitenkin jokaisen kotitalouden ainakin harkita, jos oma taloutesi on siinä kunnossa, että tilillesi kertyy kuukausi toisensa perään edes hieman ylimääräistä, kuten muutamia kymppejä. Pienikin säästäminen lapselle on pidemmässä juoksussa kannattavaa. Summan ei tarvitse olla edes 15 euroa suurempi kuukaudessa.

Säästäminen auttaa opettamaan ehkä lastakin säästämään. Jo hyvinkin pieni lapsi ymmärtää rahan arvon, ja säästöjen kehittymisen seuraaminen on mainio keino opettaa lapselle järkevää rahankäyttöä. Lapset usein käyttävätkin rahansa turhuuksiin, kuten kioskilta saataviin tuotteisiin.

Lapselle säästäessä aika on puolellasi (varsinkin sijoittamisessa). 18 vuoden aikana jo muutaman kympin kuukausittaisesta säästämisestä kertyy useiden tuhansien eurojen potti – siitäkin huolimatta, että ”seisottaisit” rahoja nollakorkoisella säästötilillä, mikä ei kuitenkaan meidän mielestä ole se järkevin vaihtoehto. Pitkä sijoitusaika mahdollistaa tarvittaessa myös riskien ottamisen, koska vuosikymmenien aikana talouden nousuilla ja laskuilla on tapana tasaantua. Yleensä vuosittainen kehittyminen esimerkiksi indeksirahastoissa on noin. 7%. Lue lisää sijoittamisesta tästä!

Verotukselliset syyt. Lapselle tai kummilapselle voi lahjoittaa rahaa tai muuta omaisuutta verovapaasti 4999 euroon asti kolmen vuoden välein, jonka takia sitä kannattaa tehdä pikkuhiljaa. Raja on lahjoittajakohtainen eli molemmat vanhemmat voi lahjoittaa omissa nimissään erikseen. Sen sijaan kaikkien lapsen säästövarojen hautominen vanhemman tai vanhempien nimissä olevalla pankkitilillä voi myöhemmin synnyttää ison kertaluonteisen lahja- tai perintöveroseuraamuksen. Ei olisi mukava maksaa lapsellesi tarkoitetuista rahoista veroja, kun lopulta ne antaisitte hänelle.

Säästäminen on helppo automatisoida esimerkiksi Nordnetin säästämispalvelussa. Voit aivan hyvin säästää säästötilille, rahastoihin tai osakkeisiin omaan tahtiisi, mutta tarvittaessa säästöprojekti on helppo laittaa autopilotille. Omalta tililtäsi voit esimerkiksi siirrättää lapsen tilille automaattisesti sopivan summan rahaa joka kuukausi tiettynä päivänä eri tilille tai esimerkiksi Nordnettiin tai muihin sijoituspalveluihin.

Kun lapsesi täyttää 18 vuotta, hänellä on oikeus käyttää omissa nimissään olevia rahoja parhaaksi katsomallaan tavalla, jolloin et voi siis vaikuttaa mihin hän ne siis käyttää.

Aikuistumisen kynnyksellä hyviä käyttökohteina säästetyille rahoille löytyy. Meidän suosittelema tapa on oikeastaan jatkaa säästämistä edelleen tai eritoten sijoittamista.

Kuukausittainen säästäminen lapselle

Kuukausittainen säästäminen lapselle voi tapahtua muutamilla eri tavoilla. Tapoja voi olla esimerkiksi siirtää joka kuukausi rahaa sivuun, vaikka jollekin toiselle tilille. Tällä tavoin rahaa kerääntyy säästöön pikkuhiljaa. Iso miinus tässä on, että inflaatio syö kokoajan säästetyn summan arvoa. Eli toisaalta ei ole kovin järkevää jättää rahoja ”seisomaan” jollekin pankkitilille. Omienkaan rahojen säästäminen tällä ei pitkässä juoksussa ole kannattavaa tämän vuoksi.

Toinen tapa säästää lapselle kuukausittain on sijoittaa säästettyä rahaa, esimerkiksi osakkeisiin tai matalakustanteisiin rahastoihin. Osakkeisiin sijoittaessa säästetty raha tuottaa todennäköisesti lisää rahaa, mikä taas kasvattaa lopullista pottia huomattavasti. Sijoittamisessa osakkeisiin on kuitenkin aina riskinsä, mikä kannattaa huomioida. Pienemmän riskin aikaan saamiseksi voi ollakin järkevää sijoittaa rahastoihin, mikä hajauttaa sijoitusta ja pienentää riskiä. Keskimääräinen tuotto rahastoihin sijoittaessa on noin. 7%. Rahastoihin sijoittaminenkaan ei kuitenkaan ole riskitöntä.

lapselle-säästäminen

Paras tapa säästää lapselle on sijoittaa

Minkä takia sijoittaminen on paras vaihtoehto säästämiselle? Sijoittamisessa raha ei niin sanotusti menetä arvoaan inflaation vuoksi. Jos raha vain ”seisoo” pankkitilille se menettää kokoajan arvoaan siellä inflaation vuoksi. Tämän takia suosittelemme jokaisen kodin sijoittamaan lapselle säästämiään rahojaan.

Miten sijoittaa lapselle

Lapselle säästämisen ja sijoittamisen hyvä puoli on se, että aikuinen voi lahjoittaa lapselle kolmen vuoden välein alle 5000 euroa ilman lahjaveron maksamista. Tämän takia rahaa kannattaa alkaa heti siirtämään pikkuhiljaa.

Lapselle kannattaa perustaa oma pankkitili, jonka kautta sijoitukset kulkevat. Tähän tarvitaan molempien huoltajien suostumus sekä yhteisymmärrys. Esimerkiksi isovanhemmat tai kummit eivät voi perustaa tiliä ilman vanhempien suostumusta.

Tilin perustamisen jälkeen lapselle voi perustaa osakesäästötilin tai arvo-osuustilin. Rahastosijoituksia varten ei tarvitse olla erillistä sijoitustiliä.

Missä sijoittaa ja säästää lapselle?

Miten hankkia osakkeet ja rahastot lapselle? Lapselle säästäminen Nordnet-palvelussa on helppoa, minkä takia suosittelemme tutustumaan tähän osake- ja rahastovälittäjään. Etenkin sen hyvien kokemuksien vuoksi! Jo 15 € sijoittaminen kuukaudessa riittää kasvattamaan lapsellesi huomattavan potin kunnes hän täyttää 18 vuotta.

Suosittelemme Nordnet-palvelua, koska:

  • Pörssiosakkeiden säilytysmaksu 0 €
  • Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkiot 0 €
  • Mahdollisuus automaattiseen ETF-kuukausisäästämiseen
  • Osa kaupoista tehtävissä ilman välityspalkkiota, esimerkiksi rahastoihin sijoittaminen
  • Tarjolla maksutonta tukea

Nordnet tilin avaaminen lapselle onnistuu kotoa käsin ja se on helppoa. Tarvittaessa apua saa ottamalla yhteyttä Nordnettiin. Tilin avaaminen Nordnettiin on maksutonta ja nopeaa. Tilin avaushakemukseen tarvitaan molempien vanhempien tiedot.

Heille lähetetään sähköpostiin linkki sähköistä allekirjoitusta varten. Sähköinen allekirjoitus onnistuu oman pankin verkkopankkitunnuksilla.

Hakemus käsitellään parin viikon sisään. Tämän jälkeen lapselle säästäminen voi alkaa.

On hyvä huomata, että voit myös siirtää lapsesi säästöt ja osake- tai ETF-muotoiset sijoitukset toisesta pankista, jos olet jo aloittanut lapsellesi säästämisen, Nordnetin arvo-osuustilille. Lapsen tunnuksilla ei voi käydä kauppaa, ennen kuin hän on 18-vuotias. Siihen asti lapsen tiliä hallinnoidaan joko jommankumman vanhemman oman Nordnet-tilin kautta tai vanhempien valtakirjalla (vaatii erilliset tunnukset).

Osakkeiden avulla säästäminen lapselle

Osakerahastojen tai indeksirahastojen sijaan voit ostaa lapsellesi myös suoraan yksittäisten yhtiöiden osakkeita. Tämä tapahtuu avaamalla lapselle arvo-osuustilin tai osakesäästötilin. Suoria osakeostoja ei kuitenkaan kannata lähteä tekemään täysin pystymetsästä tai ilman riittävää hajauttamista. Eli suosittelemme ottamaan ensin selvää mihin on sijoittamassa ja mitä sillä hakee.

Myös kaupankäyntikuluihin kannattaa kiinnittää huomiota. Kaupankäynti kulut vaihtelevat eri sijoituspalveluissa. Niissä voi olla isojakin eroja, eivätkä pienet kertaostot välttämättä ole tämän takia järkeviä. Yleensä 500 euron kertasijoitus on järkevä. Tämä ei ole kuitenkaan sijoitusneuvo. Verojen kannalta suosittelemme avaamaan osakesäästötilin.

”Vuodenvaihteessa 2020 lanseerattu osakesäästötili lykkää verojen maksamista myöhemmäksi, sillä tilin sisällä voit käydä kauppaa verovapaasti. Verot tulevat maksuun vasta, kun nostat tililtä myyntivoittoja tai osinkoja. Tämä mahdollistaa sen, että voit halutessasi sijoittaa voitot ja osingot täysimääräisesti uudelleen, mikä vauhdittaa korkoa korolle -ilmiötä ja kasvattaa sijoitettua pääomaa. Lapselle säästämiseen osakesäästötili voi olla hyvä valinta, koska tilin hyödyt tulevat esiin nimenomaan pitkällä aikavälillä. Tavanomaisella arvo-osuustilillä myyntivoitoista ja osingoista maksetaan veroa vuosittain”.

Osakesäästötilille voit tallettaa rahaa enintään 50 000 euroa. Eli tämän summan jälkeen tilille ei voi enään laittaa lisää rahaa sinä tai lapsesi. Tilin saldo voi kuitenkin kasvaa tätä suuremmaksikin, mikäli sijoitukset tuottavat tulosta.

Sekä arvo-osuustilin että osakesäästötilin avaamiseen tarvitaan molempien huoltajien suostumus, mikä on tärkeää. Osakesäästötiliä ei ainakaan toistaiseksi löydy kaikkien pankkien valikoimista.

Vanhempi tai esimerkiksi kummi voi siirtää lapsen tilille rahaa, joilla voi sitten ostaa osakkeita. Omia osakkeita tai rahasto-osuuksia voi vaihtoehtoisesti siirtää myös lahjana lapsen arvo-osuustilille. Tällöin kannattaa muistaa tehdä lahjakirja. Osakesäästötilille sen sijaan ei voi siirtää suoraan osakkeita, vaan sille voi siirtää pelkkää rahaa. Ja näillä voi sitten ostaa osakkeita.